Welche Versicherungen für Kinder sind sinnvoll?

Versicherungsbedarf für Kinder

Wenn die Familie wächst, steigt auch der Versicherungsbedarf. Versicherungsexpert*innen und die Stiftung Warentest raten dazu, die private Haftpflichtversicherung auf einen Familientarif umzustellen. Ideal ist es, wenn Sie eine Police wie die der BarmeniaGothaer wählen, die die Schuldunfähigkeit mit einschließt. Das beugt Streit mit den Nachbar*innen vor, falls Ihr Nachwuchs etwas beschädigt und die Haftung eigentlich ausgeschlossen ist.

Außerdem ist es ratsam, die eigene Arbeitskraft und die oder den Partner*in abzusichern. Kinder bedeuten auch bei guten Betreuungsangeboten meist, dass eine*r zumindest für einige Jahre für die Familie zurücksteckt. Die Absicherung der Arbeitskraft über eine Berufsunfähigkeitsversicherung und der Schutz der Familie durch eine Risikolebensversicherung sind wichtig. Denn wenn ein Elternteil berufsunfähig wird oder gar verstirbt, kann der andere ohne Versicherungsschutz den Lebensstandard für sich und den gemeinsamen Nachwuchs kaum halten. Bei den Versicherungen für Kinder steht die Kinderunfallversicherung ganz oben auf der Liste. Kinder und Jugendliche sind besonders anfällig für Unfälle. Nicht selten bleiben Schäden zurück, die lebenslange Einschränkungen bedeuten. Eine Unfallversicherung stellt das nötige Kapital bereit, um trotzdem ein unabhängiges und erfülltes Leben zu führen.

Die verschiedenen Versicherungen für Kinder

Das leistet die gesetzliche Unfallversicherung

Welche Versicherungen sollte man für Kinder haben? Diese Frage ist schnell beantwortet, wenn Sie die Leistungen der gesetzlichen Unfallversicherung kennen. Unfälle im Geltungsbereich der gesetzlichen Unfallversicherung sind nicht selten. Allein 2017 kam es zu 1,2 Millionen Schadenereignissen in (Hoch-)Schulen und Kindertagesstätten. Auch auf dem Weg dorthin oder zurück nach Hause. Die gesetzliche Unfallversicherung bietet bessere Leistungen als die Krankenkasse. Dazu gehören unter anderem:

• Ärztliche Behandlung (stationär & ambulant)
• Rehabilitationsmaßnahmen
• Psychologische Behandlung
• Unterricht am Krankenbett
• Umbaumaßnahmen in der Wohnung (zum Beispiel rollstuhlgerechtes Bad)
• Lebenslange Unfallrente (bei dauerhaftem Gesundheitsschaden)

Theoretisch sollen die gesetzlichen Unfallkassen der Länder ein geschädigtes Kind so stellen, als sei der Unfall nie geschehen. Aber die Leistungen reichen dazu bei Weitem nicht aus. So legt die gesetzliche Unfallversicherung einen fiktiven Jahresarbeitsverdienst fest. Denn Kinder und Jugendliche erzielen noch kein eigenes Arbeitseinkommen. Daraus ermittelt die Kasse die Unfallrente:

• Ein 100 Prozent erwerbsgemindertes Kind bis fünf Jahre erhält demnach eine monatliche Rente in Höhe von 548,59 Euro (Stand 2021, West). Bei einer so starken bleibenden Schädigung benötigt das Kind rund um die Uhr eine Betreuung. Diese lässt sich damit nicht finanzieren.
• Eine 19-jährige Studentin ist nach einem versicherten Unfall dauerhaft zu 90 Prozent erwerbsgemindert. Sie muss mit 1.184,40 Euro auskommen.

Die Beispiele zeigen, dass die gesetzliche Unfallversicherung keinen umfassenden Schutz und Ausgleich bietet. Dazu kommt, dass die meisten Unfälle von Kindern im heimischen Umfeld oder beim Sport passieren. Dort greift der gesetzliche Schutz nicht. Daher gehört die Kinderunfallversicherung zu den wichtigen Versicherungen für Kinder.

Private Unfallversicherung für Kinder

Laut einer Studie zur Gesundheit von Kindern und Jugendlichen in Deutschland (2. Erhebungswelle 2014 bis 2017), stellen Unfälle für Kinder und Jugendliche zwischen einem und 17 Jahren eine erhebliche Gesundheitsgefahr dar. Die Untersuchung zeigt:

• Unfälle stellen die häufigste Todesursache in dieser Altersgruppe dar
• 17,4 Prozent der Kinder und Jugendlichen benötigen innerhalb eines Jahres ärztliche Hilfe nach einem Unfall
• Tendenziell sind Jungen mit 19,4 Prozent öfter betroffen als Mädchen (15,2 Prozent)
• Jedes achte Kind bleibt mindestens eine Nacht in stationärer Behandlung

Die meisten Eltern halten den Straßenverkehr für die größte Gefahr. Allerdings geschehen hier nur rund sieben Prozent aller Unfälle mit Kindern. Viel größer ist die Unfallgefahr in anderen Bereichen:

• im häuslichen beziehungsweise privaten Umfeld (43,8 Prozent)
• in der Schule oder in Betreuungseinrichtungen wie Kindergarten oder Hort (24,2 Prozent)
• sowie in Sporteinrichtungen und auf Spielplätzen (17,4 Prozent)

Diese Zahlen machen deutlich, warum unter den Versicherungen für Kinder die private Unfallversicherung so wichtig ist. Denn nur ein knappes Viertel aller Ereignisse tritt dort ein, wo die gesetzliche Unfallversicherung greift. Außerdem stellen deren Leistungen lediglich eine Basisabsicherung dar. Diese reicht nicht für ein selbstbestimmtes Leben aus.

Fazit

Familien mit Kindern haben andere Ansprüche an einen maßgeschneiderten Versicherungsschutz als Singles oder kinderlose Paare. Bei der Absicherung empfehlen Expert*innen, Prioritäten zu setzen. Zu den wichtigen Versicherungen für Kinder und deren Eltern gehören:

• eine private Familien-Haftpflichtversicherung
• eine Berufsunfähigkeitsversicherung
• eine Risikolebensversicherung
• sowie eine Kinderunfallversicherung

Damit sind die größten Risiken abgedeckt.