Ein Unterversicherungsverzicht bedeutet, dass der Versicherer im Schadenfall nicht prüft, ob die Versicherungssumme zu niedrig angesetzt wurde und den Schaden bis zur vereinbarten Summe vollständig erstattet. Wenn der Unterversicherungsverzicht in der Hausratversicherung vereinbart wurde, erstattet der Versicherer im Schadensfall den vollen Betrag bis zur vereinbarten Versicherungssumme, ohne eine mögliche Unterversicherung zu prüfen.
Unterversicherungsverzicht: Alles Wichtige auf einen Blick
Manchmal läuft es im Leben richtig gut. Sie fangen zum Beispiel als Azubi an und werden später ein erfolgreicher Geschäftsmann. Oder Sie studieren und werden danach eine erfolgreiche Geschäftsfrau. Mit dem Erfolg können Sie sich Dinge kaufen, die früher nicht möglich waren. Zum Beispiel eine teure neue Einrichtung oder andere wertvolle Besitztümer.
Doch Achtung: Ihre Versicherung muss zu Ihrem neuen Leben passen! Wenn Sie neue, teure Dinge kaufen und Ihre Versicherung nicht anpassen, sind Sie vielleicht nicht mehr ausreichend geschützt. Das nennt man dann Unterversicherung. Das bedeutet, dass die Versicherung im Schadensfall nicht genug bezahlt. Aber mit der Vereinbarung eines Unterversicherungsverzichts wird sichergestellt, dass im Schadensfall keine Abzüge drohen. In unserem Magazinartikel haben wir alle Informationen zum Thema Unterversicherungsverzicht und Hausrat für Sie gebündelt.
Was bedeutet Unterversicherungsverzicht?
Die Hausratversicherung wird mit einer bestimmten Versicherungssumme abgeschlossen. Diese Summe sollte dem Neuwert des Hausrats, also der Dinge, die sich in Haus oder Wohnung befinden wie zu Beispiel
- Möbel,
- Elektrogeräte,
- Kleidung,
- Wertsachen
entsprechen.
Aber selbst, wenn das zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses der Hausratversicherung der Fall war, kann sich dies im Laufe der Zeit ändern. Übersteigt nun der Wert des Hausrats die verein-barte Versicherungssumme, dann besteht eine Unterversicherung. Die Folge: Im Schadenfall wird bei einer bestehenden Unterversicherung nur ein Teil dieser Werte ersetzt – entscheidend ist dabei das Verhältnis der Versicherungssumme zum Versicherungswert. Damit dies nicht passiert, gibt es für den Hausrat den sogenannten Unterversicherungsverzicht.
Unterversicherungsverzicht Definition: Der Unterversicherungsverzicht ist eine Klausel in einer Hausratversicherung, durch die geregelt wird, dass die Versicherung im Schadenfall nicht prüft, ob eine Unterversicherung vorliegt. Der Schaden wird von der Versicherung also ohne Abzug bis zur Höhe der vereinbarten Versicherungssumme erstattet.
Unterversicherungsverzicht – sinnvoll oder nicht?
Das Leben gleicht oft einer Achterbahnfahrt und so kann es schnell vorkommen, dass es unbewusst zu einer Unterversicherung kommt. Deshalb ist der Unterversicherungsverzicht sinnvoll, um das Risiko einer nur teilweisen Kostenerstattung im Falle einer Unterversicherung zu vermeiden. Auf die Frage "Unterversicherungsverzicht für den Hausrat, ja oder nein?“ kann die Antwort deshalb eigentlich nur "Ja!“ lauten, denn Schäden werden so von der Versicherung ohne Abzug bis zur vereinbarten Versicherungssumme ersetzt. Zudem sorgt die Vereinbarung eines Unterversicherungsverzichts dafür, dass im Falle eines Schadens die Abwicklung schnell geht, da keine Prüfung auf Unterversicherung erfolgt.
Unterversicherung berechnen
Bei Unterversicherung wird im Schadensfall die Höhe des entstandenen Schadens mit der ursprünglich vereinbarten Versicherungssumme multipliziert und anschließend durch den tatsächlichen Wert des Hausrats geteilt – so erhält man die Summe, die als Entschädigung bezahlt würde. Konkret heißt das: Wurde ein Versicherungssumme von 25.000 Euro festgelegt, der Hausrat hat aber in Wirklichkeit einen Wert von 40.000 Euro, dann würden ohne vereinbarten Unterversicherungsverzicht bei einem Schaden von 3.000 Euro durch die Versicherung lediglich anteilig 1.875 Euro ersetzt.
Wie vermeidet man Unterversicherung?
Damit es gar nicht erst zu einer Unterversicherung kommt, sollte die Versicherungssumme der Hausratversicherung regelmäßig geprüft werden. So kann man am sichersten die Folgen einer Unterversicherung vermeiden. Die Versicherungssumme sollte nicht zu niedrig angesetzt werden. Je Quadratmeter Wohnfläche geht man von einem Richtwert von 650 Euro aus. Bei einer Wohnung von 60 Quadratmetern würde dies einer Versicherungssumme von 39.000 Euro entsprechen. Maximal würden im Schadensfall also 39.000 Euro für den gesamten Hausrat ersetzt. Sollte der Haushalt deutlich mehr wert sein, empfiehlt es sich, den Gesamtwert zu ermitteln und als individuelle Versicherungssumme anzugeben. Hilfe bei der Bestimmung des Werts Ihres Hausrats bietet der Wertermittlungsbogen der BarmeniaGothaer.
Voraussetzungen für den Unterversicherungsverzicht
Bei einem vereinbarten Unterversicherungsverzicht wird im Schadensfall die volle Versicherungssumme gezahlt. Sollte beispielsweise der kostspielige Laptop im Wert von 2.000 Euro betroffen sein, wird die Versicherung diesen auch zum Wiederbeschaffungspreis (Neuwert) von 2.000 Euro ersetzen. Folgende Voraussetzungen müssen dafür im Allgemeinen beachtet werden:
- Bei Eintritt des Versicherungsfalls darf die tatsächliche Wohnfläche der versicherten Wohnung nicht größer sein als die beim Versicherer angegebene Wohnfläche
- Den Vorteil des Unterversicherungsverzichts gibt es für Kund*innen der BarmeniaGothaer sicher ab einer Versicherungssumme von mindestens 650 Euro pro Quadratmeter
Fazit
Der Unterversicherungsverzicht ist besonders für die Menschen wichtig, die den Wert ihres Hausrats nur schwer einschätzen können oder auch für Menschen, wie Studentinnen und Studenten sowie Berufseinsteiger*innen, deren Lebenssituation sich noch deutlich ändern kann. Zudem vereinfacht sich im Falle eines Schadens die Abwicklung, da die Versicherung nicht prüft, ob eine Unterversicherung vorliegen könnte und somit auch keine reduzierten Leistungen zu befürchten sind. Trotzdem sollte man regelmäßig gemeinsam mit seinem Versicherer einen Blick auf die eigenen Versicherungen werfen und diese gegebenenfalls anpassen.
Häufige Fragen
Was bedeutet Unterversicherungsverzicht?
Wann gilt kein Unterversicherungsverzicht?
Sollte der Versicherungsnehmer beispielsweise bei der Wohnungsgröße falsche Angaben gemacht haben oder diese sich zum Zeitpunkt des Schadens von der im Vertrag angegebenen Größe unterscheiden, dann gilt die Unterversicherungs-Klausel nicht.
Was ist der Unterschied zwischen Überversicherung und Unterversicherung?
Während bei der Unterversicherung beispielsweise der Wert des Hausrats zu niedrig eingeschätzt wurde, ist bei der Überversicherung das Gegenteil der Fall und der Wert des Hausrats liegt unter dem, was bei der Versicherung angegeben wurde. Gegebenenfalls zahlen Überversicherte zu viel für ihre Versicherung. Es sollte von daher regelmäßig geprüft werden, ob der aktuelle Wert korrekt ist.
Was ist ein Beispiel für eine Unterversicherung?
Beispiel Unterversicherung: Ein Student hat Hausrat in seiner WG (Wohngemeinschaft), die mit günstigen Möbeln ausgestattet ist. Er schließt eine Hausratversicherung mit dem aktuellen Wert des Hausrats ab. Als er das Studium beendet hat, kauft er sich von seinem ersten Gehalt einen teuren Fernseher, ein paar schicke Anzüge für den Job und nach und nach auch ein paar neue Möbelstücke. Die Versicherung lässt er jedoch bestehen, wie sie ist. Als es dann zu einem Schadensfall kommt, stellt der Versicherer fest, dass die Versicherungssumme mittlerweile deutlich niedriger ist als der tatsächliche Wert des Hausrats. Der Student ist unterversichert. In der Folge bekommt er für den Schaden nur den Teil der Schadenssumme erstattet, der das Verhältnis der Versicherungssumme zum eigentlichen Hausratwert widerspiegelt. Hat sich der Wert des Hausrats beispielsweise verdoppelt, werden lediglich 50 Prozent des Schadens übernommen.
Was ist eine Unterversicherungsverzichtsklausel?
Mit einer Unterversicherungsklausel wird bei der Hausratversicherung vertraglich festgehalten, dass der Versicherer bis zur vereinbarten Summe den vollen Betrag im Schadenfall zahlt, auch wenn der eigentliche Wert des Hausrats die Versicherungssumme übersteigt. Ohne diese Klausel würde der Versicherer im Falle einer Unterversicherung nur anteilig zahlen.
Was bedeutet Unterversicherungsverzicht bei der Wohngebäudeversicherung?
Wenn beispielsweise eine Wohngebäudeversicherung für einen Neubau abgeschlossen wird, der Wert des Neubaus aber die Versicherungssumme übersteigt, dann besteht eine Unter-versicherung. Dank Unterversicherungsverzicht kann gegebenenfalls verhindert werden, dass die Versicherung im Falle eines Schadens die Leistungen kürzt.
Wie vermeide ich Unterversicherung?
Durch regelmäßige Aktualisierung der Versicherungssumme, das Quadratmetermodell oder einen vertraglichen Unterversicherungsverzicht.
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